2021年12月27日晚間，中國(guó)華融公告稱(chēng)，通過(guò)北京金融資產(chǎn)交易所公開(kāi)掛牌競(jìng)售，最終以受讓價(jià)格10.91億元轉(zhuǎn)讓華融消費(fèi)金融70%股權(quán)給寧波銀行寧波銀行亦發(fā)布第七屆董事會(huì)2021年第五次臨時(shí)會(huì)議決議公告顯示，該行董事會(huì)全票審議通過(guò)了《寧波銀行股份有限公司對(duì)外股權(quán)投資的議案》，同意該公司以10.91億元受讓華融消費(fèi)金融70%股權(quán)
同時(shí)，此次股權(quán)受讓仍需相關(guān)監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)公告指出，在獲得相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)后，中國(guó)華融與寧波銀行將共同辦理股權(quán)變更登記事項(xiàng)，完成工商變更等必要操作流程
本次交易顯示，盡管消費(fèi)金融的大賽道稍顯擁擠，但消金牌照的含金量依然十足華融消金本次股權(quán)轉(zhuǎn)讓的評(píng)估價(jià)格為7.27億元，通過(guò)北金所采取網(wǎng)絡(luò)競(jìng)價(jià)方式最終確認(rèn)的受讓價(jià)格為10.91億元，較評(píng)估價(jià)溢價(jià)50%
零售端的消費(fèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，在金融業(yè)務(wù)里，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻不算高一位股份制銀行發(fā)起的消金公司人士對(duì)記者表示
與多數(shù)由銀行或產(chǎn)業(yè)公司發(fā)起的消費(fèi)金融公司不同，華融消金由AMC行業(yè)的中國(guó)華融持股70%，自成立以來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)幾乎在持牌消金公司中墊底2016年至2019年，華融消費(fèi)金融的收入總額分別為9010萬(wàn)元，7.66億元，12.01億元，10.29億元，對(duì)應(yīng)稅前利潤(rùn)分別為—0.37億元，1.28億元，0.168億元，—2.63億元
上述消金公司人士表示，銀行系消金公司和產(chǎn)業(yè)系消金公司各有優(yōu)勢(shì)，寧波銀行最近幾年來(lái)發(fā)力零售金融，或?qū)⒔o華融消金輸入更專(zhuān)業(yè)的管理和資源，提升其賺錢(qián)能力。
實(shí)際上，從持牌消費(fèi)金融最近幾年來(lái)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，頭部公司和尾部公司分化逐漸加劇在15家披露了2020年?duì)I業(yè)收入指標(biāo)的消費(fèi)金融公司中，位于第一梯隊(duì)的招聯(lián)消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入超過(guò)百億，僅有招聯(lián)消費(fèi)金融的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億，而在尾部的消費(fèi)金融公司則有數(shù)家營(yíng)收不足10億，資產(chǎn)規(guī)模不足50億
伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方式也將伴隨著改變從增量客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向存量客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)，從不同客群，不同產(chǎn)品，不同場(chǎng)景之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向相同客群，同類(lèi)產(chǎn)品，同場(chǎng)景之間同質(zhì)化的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從產(chǎn)品和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)向金融科技和管理能力的競(jìng)爭(zhēng)壹零智庫(kù)發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中指出，競(jìng)爭(zhēng)必然導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰的馬太效應(yīng)和擠出效應(yīng)，強(qiáng)者的市場(chǎng)地位在競(jìng)爭(zhēng)中不斷穩(wěn)固和增強(qiáng)，弱者在競(jìng)爭(zhēng)中市場(chǎng)規(guī)模不斷萎縮，甚至可能被擠出市場(chǎng)
日前，寧波銀行正式對(duì)外宣布，個(gè)人銀行APP2022版全新升級(jí)亮相，此次同時(shí)上線(xiàn)的還有寧波銀行財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，成為業(yè)內(nèi)首家推出財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)的城商行。。
從APP界面設(shè)計(jì)來(lái)看，寧波銀行充分借鑒了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)APP的風(fēng)格，貼最近幾年輕用戶(hù)的使用習(xí)慣同時(shí)，APP2022版推出一款純信用無(wú)擔(dān)保的貸款產(chǎn)品直接貸直接貸純線(xiàn)上申請(qǐng)，隨借隨還，額度最高20萬(wàn)元旗下子產(chǎn)品直接花，可以用直接貸額度進(jìn)行支付消費(fèi)，覆蓋各種生活支付場(chǎng)景，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的信貸需求
重視線(xiàn)上產(chǎn)品和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，是銀行零售業(yè)務(wù)留住用戶(hù)的重要能力，以零售業(yè)務(wù)著稱(chēng)的招商銀行，平安銀行都是業(yè)內(nèi)較早開(kāi)啟APP升級(jí)，從傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)向互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)思維轉(zhuǎn)型的典范而線(xiàn)上流量的導(dǎo)入對(duì)一家站在起點(diǎn)的消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，據(jù)業(yè)內(nèi)人士觀察，招聯(lián)消費(fèi)金融在短期內(nèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張，主要受益于在早期運(yùn)營(yíng)中，招商銀行在其APP內(nèi)給予了優(yōu)勢(shì)流量支持
寧波銀行如果能帶飛華融消金，也將反哺集團(tuán)收入，提升業(yè)績(jī)天風(fēng)證券研報(bào)認(rèn)為，消金牌照的獲取可以打開(kāi)城商行消費(fèi)貸展業(yè)的區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍展業(yè)，有助于公司加速推進(jìn)居民財(cái)富管理業(yè)務(wù)而寧波銀行零售貸款中又以消費(fèi)貸為主，截至21H1末消費(fèi)貸余額占零售貸款比例達(dá)64%，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有望成為公司新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)
日前，最高人民法院發(fā)布新司法解釋?zhuān)缍耖g借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期LPR的4倍，取代原來(lái)以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線(xiàn)三區(qū)的規(guī)定。
盡管消費(fèi)金融公司持有金融牌照，理論上來(lái)說(shuō)其業(yè)務(wù)不屬于民間借貸，但自最高法上述司法解釋發(fā)布后，仍有地方法院在具體案例中按照按照4倍LPR的界定處理消費(fèi)金融公司與客戶(hù)之間的罰息爭(zhēng)議此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，多家消金公司受到窗口指導(dǎo)，要求利率定價(jià)不能超過(guò)4倍LPR
如果消費(fèi)金融公司的利率定價(jià)全面回退到4倍LPR的紅線(xiàn)內(nèi)，對(duì)其差異化定價(jià)下沉人群和不同風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景將帶來(lái)制約。借助金融科技賦能，寧波銀行推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與管理升級(jí)協(xié)同推進(jìn)，持續(xù)提升資本管理，資產(chǎn)負(fù)債管理，風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)效率提升。資本充足率，資本效率，凈利差等指標(biāo)在行業(yè)內(nèi)保持較好水平。
上述消費(fèi)金融公司認(rèn)為，消費(fèi)金融公司本身的定位是與銀行的中高端客戶(hù)形成差異化，給藍(lán)領(lǐng)，小鎮(zhèn)青年等下沉客戶(hù)提供消費(fèi)信貸服務(wù)，但一方面受到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)擠壓，另一方面作為持牌機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理受到較強(qiáng)合規(guī)約束，規(guī)模增長(zhǎng)難度較大。
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