張榮森‘浙商銀行行長(zhǎng)’
《中國(guó)金融》2021年第24期
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浙商銀行總部位于中小企業(yè)發(fā)達(dá)的浙江省，作為一家以民營(yíng)資本為主體，以國(guó)有資本為主導(dǎo)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行專(zhuān)注中小企業(yè)服務(wù)，發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，在金融支持中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)銀行高質(zhì)量發(fā)展上取得了較好的成效截至2021年6月末，浙商銀行中小微企業(yè)貸款余額6877.6億元，較年初增加了593.3億元，占全部企業(yè)貸款比重為72.4%，中小微企業(yè)貸款有貸款余額戶(hù)數(shù)共計(jì)11.25萬(wàn)戶(hù)，較年初增加了0.36萬(wàn)戶(hù)
依托創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，突破解決中小微金融服務(wù)難點(diǎn)痛點(diǎn)
構(gòu)建區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)中存在三個(gè)突出問(wèn)題:對(duì)應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)存在信息不對(duì)稱(chēng)，影響業(yè)務(wù)推廣，對(duì)下游中小經(jīng)銷(xiāo)商金融介入嚴(yán)重不足，缺乏有效風(fēng)控抓手，對(duì)核心企業(yè)的賦能服務(wù)不足，影響核心企業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)和整合能力針對(duì)這些問(wèn)題，浙商銀行經(jīng)多年探索，在前期推出池化融資平臺(tái)服務(wù)解決對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將區(qū)塊鏈等先進(jìn)金融技術(shù)與產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈場(chǎng)景結(jié)合，推出了區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，全面解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)融資難問(wèn)題
2016年浙商銀行著手研究區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，2017年在業(yè)內(nèi)率先投產(chǎn)應(yīng)收款鏈平臺(tái)通過(guò)該平臺(tái)可把企業(yè)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為區(qū)塊鏈應(yīng)收款，為企業(yè)客戶(hù)提供應(yīng)收款簽發(fā)，承兌，保兌，支付，轉(zhuǎn)讓?zhuān)|(zhì)押，兌付等服務(wù)該服務(wù)的核心在于通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)將核心企業(yè)的信用甚至是銀行信用嫁接至中小企業(yè)，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為區(qū)塊鏈應(yīng)收款，幫助中小企業(yè)盤(pán)活不易變現(xiàn)的應(yīng)收款資產(chǎn)，減少資金占用，疏通供應(yīng)鏈的堵點(diǎn)區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈雙鏈融合模式，一方面依托區(qū)塊鏈技術(shù)安全透明，不可篡改，可追溯的特性，另一方面圍繞供應(yīng)鏈上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)景，浙商銀行創(chuàng)新研發(fā)系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，包括分銷(xiāo)通倉(cāng)單通池鏈通等金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，線(xiàn)上化批量輸血中小企業(yè)，滿(mǎn)足客戶(hù)在采購(gòu)，倉(cāng)儲(chǔ)，銷(xiāo)售，分期還款等不同應(yīng)用場(chǎng)景需求，打通產(chǎn)業(yè)鏈資金堵點(diǎn)，有效盤(pán)活企業(yè)的沉淀資產(chǎn)和資金截至2021年6月末，浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)累計(jì)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)25710戶(hù)，融資余額1086.47億元
打造智能制造服務(wù)銀行金融服務(wù)模式，為制造業(yè)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供金融服務(wù)
作為業(yè)內(nèi)首倡智能制造服務(wù)銀行的金融機(jī)構(gòu)，從2016年開(kāi)始，浙商銀行以新昌智能制造試點(diǎn)為契機(jī)，推出融資，融物，融服務(wù)智能制造全流程系統(tǒng)性解決方案，即從智能制造實(shí)施的供應(yīng)商和生產(chǎn)商兩端入手，充分發(fā)揮銀行的資金融通，信用中介，衍生服務(wù)等職能作用，幫助企業(yè)降低人工成本，提高生產(chǎn)效能，靶向企業(yè)智能化改造過(guò)程中的需求痛點(diǎn)，助力制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造智能制造服務(wù)銀行品牌2020年6月與浙江省經(jīng)信廳簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，計(jì)劃三年千億元助力浙江制造融通工程目前浙商銀行已先后與長(zhǎng)三角，珠三角，北京，中西部等地40余個(gè)政府及經(jīng)信部門(mén)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議截至2021年6月末，智能制造服務(wù)方案累計(jì)服務(wù)民營(yíng)智能制造企業(yè)1905戶(hù)，累計(jì)發(fā)放資金4878.09億元
推廣人才銀行金融服務(wù)模式，為高科技行業(yè)中小企業(yè)提供金融服務(wù)
浙商銀行人才銀行于2016年5月揭牌創(chuàng)辦，是全國(guó)首個(gè)以高層次人才作為精準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)品牌人才銀行主要聚焦生物，醫(yī)療等高端制造產(chǎn)業(yè)，以高層次人才作為精準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象，將人力資本作為授信額度評(píng)估的重要依據(jù)針對(duì)高層次人才創(chuàng)業(yè)集聚在高新技術(shù)新興行業(yè)，研發(fā)周期長(zhǎng)，資金耗用大，沒(méi)有抵押物，沒(méi)有穩(wěn)定現(xiàn)金流等融資痛點(diǎn)，推出了人才支持貸人才惠人才卡三款專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，以及流動(dòng)性服務(wù)資本市場(chǎng)服務(wù)國(guó)際金融服務(wù)三大特色服務(wù)，構(gòu)建了個(gè)人金融+企業(yè)金融全方位綜合金融服務(wù)體系截至2021年6月末，人才銀行共服務(wù)授信客戶(hù)377戶(hù)，累計(jì)授信132.27億元服務(wù)的客戶(hù)已有12家在主板，科創(chuàng)板，創(chuàng)業(yè)板或新三板上市或掛牌，17家企業(yè)被列入獨(dú)角獸或準(zhǔn)獨(dú)角獸名單
依托專(zhuān)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，提升中小微金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性
2006年6月浙商銀行設(shè)立首家小微專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，歷經(jīng)十余年艱苦創(chuàng)業(yè)，從無(wú)到有，發(fā)展壯大，探索出了一條規(guī)模，質(zhì)量，效益，特色相對(duì)均衡的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路小微金融服務(wù)已成為浙商銀行的一張金名片，小微企業(yè)貸款占比位居全國(guó)性銀行首位，多次在銀保監(jiān)會(huì)組織的小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)評(píng)選等活動(dòng)中獲得優(yōu)秀稱(chēng)號(hào)
堅(jiān)持做小，堅(jiān)守小微客戶(hù)定位
浙商銀行始終堅(jiān)持客戶(hù)定位，重點(diǎn)發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元尤其是500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)業(yè)務(wù)著眼于共同富裕目標(biāo)，2021年浙商銀行提出網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)在浙江省內(nèi)全覆蓋目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)包括山區(qū)欠發(fā)達(dá)縣市網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋預(yù)計(jì)伴隨著機(jī)構(gòu)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及客戶(hù)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大，戶(hù)均貸款將進(jìn)一步縮小，做小客戶(hù)定位將進(jìn)一步鞏固和下沉截至2021年6月末，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額2218.25億元，余額占比繼續(xù)保持18家全國(guó)性銀行第一位，較年初增加197.43億元，增速9.77%，高于各項(xiàng)貸款增速3.91個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額戶(hù)10.39萬(wàn)戶(hù)，較年初增加0.34萬(wàn)戶(hù)2021年6月末，普惠型小微企業(yè)綜合融資成本5.84%，較2020年末下降了22BP
堅(jiān)持專(zhuān)營(yíng)，為小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)貼心金融服務(wù)
2006年6月，浙商銀行杭州城西支行開(kāi)業(yè)，這是浙商銀行第一家小微專(zhuān)營(yíng)支行，也是全國(guó)性銀行的第一家小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行截至2021年6月末，浙商銀行小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)188家
專(zhuān)營(yíng)意味著專(zhuān)注做小一是專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)只有總行核準(zhǔn)的達(dá)到條件機(jī)構(gòu)才會(huì)被認(rèn)定為專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，允許適用相關(guān)政策，流程，制度和產(chǎn)品專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須具備5+1專(zhuān)職人員才允許展業(yè)，即5名具備3年以上授信經(jīng)驗(yàn)的小企業(yè)骨干客戶(hù)經(jīng)理和1名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理浙商銀行先后因地制宜發(fā)展出小微專(zhuān)營(yíng)支行，小微特色支行和專(zhuān)營(yíng)部門(mén)三類(lèi)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)在總行層面則成立一級(jí)部門(mén)，實(shí)行事業(yè)部管理二是專(zhuān)門(mén)制度和流程采用區(qū)別于大中企業(yè)的制度和授信流程，以使授信更貼切小微企業(yè)的實(shí)際需求，同時(shí)也可更好控制風(fēng)險(xiǎn)三是專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品服務(wù)針對(duì)小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，浙商銀行先后推出了50多種專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品，由于針對(duì)性和創(chuàng)新強(qiáng)，多次獲得全國(guó)銀行業(yè)支持小微和三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品等榮譽(yù)四是專(zhuān)門(mén)考核對(duì)于小微金融，允許適當(dāng)上調(diào)費(fèi)用掛鉤比例，對(duì)于出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)允許在公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上減半或按一定系數(shù)打折執(zhí)行對(duì)于專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)初期的費(fèi)用缺口，總行在一定期限內(nèi)給予一定額度的補(bǔ)貼
借力科技，不斷提升小微金融服務(wù)的便利性
創(chuàng)新開(kāi)發(fā)移動(dòng)展業(yè)設(shè)備將業(yè)務(wù)受理，實(shí)地調(diào)查，身份核實(shí)，資料收集，征信查詢(xún)，文件核簽等工作場(chǎng)景搬到客戶(hù)處一步完成，打破了傳統(tǒng)銀行單純依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)的作業(yè)方式，有效整合操作環(huán)節(jié)，提升貸款審批效率不斷優(yōu)化貸款e申請(qǐng)功能對(duì)現(xiàn)有線(xiàn)下小企業(yè)業(yè)務(wù)申貸，系統(tǒng)操作等流程環(huán)節(jié)進(jìn)行在線(xiàn)升級(jí)和改造，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)線(xiàn)上無(wú)接觸申請(qǐng)，一鍵分享邀請(qǐng)擔(dān)保人，刷臉在線(xiàn)簽署全部電子表單等功能，不斷升級(jí)服務(wù)體驗(yàn)結(jié)合金融科技實(shí)施小微金融流程2.0再造工程經(jīng)過(guò)3年時(shí)間的優(yōu)化與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了小微貸款申請(qǐng)?jiān)诰€(xiàn)化，調(diào)查移動(dòng)化，審查數(shù)據(jù)化，審批模型化，提還款自助化，貸后自動(dòng)化，達(dá)到表單無(wú)紙化，設(shè)備手機(jī)化，視頻云端化，進(jìn)程透明化四大目標(biāo)，為小微客戶(hù)提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)，突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)的時(shí)空限制，提高了小微金融服務(wù)的可獲得性和精準(zhǔn)度推出全線(xiàn)上操作的點(diǎn)易貸系列產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)從線(xiàn)上發(fā)起申請(qǐng)，銀行前置貸前調(diào)查和擔(dān)保評(píng)估環(huán)節(jié)，系統(tǒng)自動(dòng)審批，客戶(hù)網(wǎng)銀自助提款等創(chuàng)新功能小微客戶(hù)只需通過(guò)手機(jī)APP點(diǎn)一點(diǎn)，拍一拍，刷一刷等操作，即可實(shí)現(xiàn)5分鐘申請(qǐng)，1刻鐘審批，0手續(xù)費(fèi)，24小時(shí)隨時(shí)在線(xiàn)自助用款還款
截至2021年6月末，浙商銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)累計(jì)授信金額已超1300億元，小企業(yè)客戶(hù)電子渠道申貸率達(dá)93%以上，網(wǎng)簽率達(dá)96%，網(wǎng)提率達(dá)97%。
平臺(tái)合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共促小微企業(yè)健康發(fā)展
通過(guò)優(yōu)選平臺(tái)，浙商銀行加強(qiáng)銀擔(dān)，銀保，銀商，銀政等外部合作，為小微企業(yè)融資提供增信，分險(xiǎn)服務(wù)，引導(dǎo)更多金融資源支持小微企業(yè)等普惠領(lǐng)域出資10億元參與國(guó)家融資擔(dān)保基金建設(shè)，為小微融資提供專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保，大力推廣見(jiàn)貸即保的批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作與浙江省擔(dān)保集團(tuán)等省級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮其為小微增信的乘數(shù)效應(yīng)聯(lián)動(dòng)中信保公司，地方商務(wù)部門(mén)，稅務(wù)部門(mén)，三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等，依托外貿(mào)企業(yè)出口收匯量，出口退稅額等日常經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出出口收匯貸出口銀稅貸等多項(xiàng)主動(dòng)授信模式，滿(mǎn)足外貿(mào)企業(yè)流動(dòng)性需求截至2021年6月末，僅與浙江省擔(dān)保集團(tuán)合作即累計(jì)發(fā)放小微貸款超50億元
依托政策優(yōu)勢(shì)，落地中小微金融服務(wù)的普惠性
利用中期借貸便利，定向中期借貸便利(TMLF)等貨幣政策工具，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本
MLF，TMLF由人民銀行分別于2014年，2018年創(chuàng)設(shè)，是為引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域融資支持力度而創(chuàng)設(shè)的貨幣政策工具尤其是，TMLF作為定向支持小微，民企貸款的結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，利率水平也較MLF低，符合當(dāng)前緩解小微，民企融資難融資貴的政策導(dǎo)向另外，2018年人民銀行擴(kuò)大MLF擔(dān)保品范圍，將優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸款等予以納入，進(jìn)一步緩解了銀行體系流動(dòng)性壓力2019年以來(lái)，浙商銀行累計(jì)獲得MLF和TMLF資金1543億元，期限均為1年期，其中1年期MLF利率從2019年3.3%降低目前的2.95%，獲得這些資金為浙商銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造了條件
利用降準(zhǔn)政策，擴(kuò)大資金供給
人民銀行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力降低存款準(zhǔn)備金率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的低成本資金增加2019年至2021年10月，浙商銀行累計(jì)獲得人民銀行降準(zhǔn)資金6次共計(jì)272億元，準(zhǔn)備金的釋放有效提升了浙商銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力
利用小微金融專(zhuān)項(xiàng)債政策，獲得低成本資金滾動(dòng)供給
金融債發(fā)行可以解決銀行中長(zhǎng)期資本的需求小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債是金融企業(yè)發(fā)行的中長(zhǎng)期債券，專(zhuān)項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款對(duì)于受到資本金約束而又想發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)的銀行而言是及時(shí)雨浙商銀行2020年，2021年發(fā)行2期共350億元小微金融債，募集的資金專(zhuān)項(xiàng)用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款小微金融債的發(fā)行，為浙商銀行專(zhuān)項(xiàng)支持小微企業(yè)發(fā)展提供了資金活水
積極響應(yīng)人民銀行兩項(xiàng)直達(dá)工具的工作部署，加快金融工具創(chuàng)新，為小微企業(yè)拓寬融資渠道
未來(lái)，浙商銀行還繼續(xù)將根據(jù)黨中央，國(guó)務(wù)院部署和監(jiān)管工作安排，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力為中小微企業(yè)融資提供更多融資工具與渠道，促進(jìn)中小微企業(yè)更好發(fā)展。1990年滬深交易所設(shè)立，開(kāi)啟了我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的歷史征程。在資本市場(chǎng)建設(shè)伊始，我國(guó)就堅(jiān)持開(kāi)門(mén)辦市場(chǎng)，“引進(jìn)來(lái)，走出去”一體推進(jìn)，在交易所設(shè)立B股，支持境內(nèi)企業(yè)赴境外上市，拉開(kāi)了雙向開(kāi)放的序幕。2001年加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)全面履行金融服務(wù)業(yè)開(kāi)放承諾，資本市場(chǎng)，機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品開(kāi)放積極穩(wěn)妥推進(jìn)，推動(dòng)資本市場(chǎng)沿著全方位，多層次，寬領(lǐng)域的方向加快發(fā)展。。
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