一、典型案例 詔安縣游先生于2018年向中國(guó)人壽詔安縣支公司（以下簡(jiǎn)稱“詔安國(guó)壽”）投保重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，交費(fèi)至2021年后未再續(xù)保。2023年5月，游先生發(fā)現(xiàn)保單失效，遂提交了復(fù)效申請(qǐng)，補(bǔ)交了保費(fèi)及利息。6月，游先生在單位組織體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)右肺占位，經(jīng)就醫(yī)后被確診為肺癌晚期，并于同年8月病逝。游先生的家屬向詔安國(guó)壽提起理賠申請(qǐng)，但因游先生在保單復(fù)效觀察期內(nèi)出險(xiǎn)，故不能按保額進(jìn)行賠付，最終依據(jù)條款約定退還保單現(xiàn)價(jià)。 二、案例分析 保單失效即合同效力中止，一般是指因投保人未按保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限交納保險(xiǎn)費(fèi)，并且在寬限期內(nèi)仍未足額交付續(xù)期保費(fèi)。保單在效力中止兩年內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效，但健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的保單條款中一般有等待期或觀察期，被保險(xiǎn)人在等待期或觀察期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，且無(wú)需退還實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，合同終止。 本案中，游先生投保重大疾病保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的等待期或觀察期一般需要180天，而游先生在確診重疾后身故的時(shí)點(diǎn)正好處于其復(fù)效后的180天內(nèi)，因此依據(jù)保單免責(zé)條款中“被保險(xiǎn)人在合同最后復(fù)效之日起一百八十日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故，合同終止，本公司向投保人退還本合同現(xiàn)金價(jià)值”這一項(xiàng)進(jìn)行處理。 三、風(fēng)險(xiǎn)提示 保單失效容易造成保險(xiǎn)消費(fèi)者失去保險(xiǎn)保障和遭受資金受損的風(fēng)險(xiǎn)，投保應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況合理規(guī)劃，關(guān)注保單交費(fèi)時(shí)間及保費(fèi)金額，及時(shí)更新個(gè)人信息，避免各類通知接收受阻。 保單復(fù)效并不代表合同立即生效，保單復(fù)效不僅需補(bǔ)交保費(fèi)、利息，還需對(duì)被保險(xiǎn)人的健康情況進(jìn)行如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同情況進(jìn)行核保，并給出承保、加費(fèi)及拒保等結(jié)論，且需重新計(jì)算觀察期，而觀察期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 作者：中國(guó)人壽詔安縣支公司 陳昭儀 鄭重聲明：此文內(nèi)容為本網(wǎng)站轉(zhuǎn)載企業(yè)宣傳資訊，目的在于傳播更多信息，與本站立場(chǎng)無(wú)關(guān)。僅供讀者參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。
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