黨的二十大報(bào)告指出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，支持中小微企業(yè)發(fā)展。自2013年11月，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一以來，過去十年，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效，在助力全面建成小康社會(huì)方面發(fā)揮積極作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長(zhǎng)25.8%。
普惠金融取得如此成效，商業(yè)銀行發(fā)揮了主力軍的作用。在普惠金融的賽道之上，不同梯度銀行競(jìng)相發(fā)力，這其中，作為我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的產(chǎn)物，以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行自成立以來，發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，憑借提供高效便捷的金融及非金融綜合性服務(wù)，逐漸形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力，被眾多小微企業(yè)所青睞。
“作為以科技為核心發(fā)展引擎的數(shù)字銀行，微眾銀行始終堅(jiān)守‘讓金融普惠大眾’的使命，專注踐行小微普惠金融，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?！蔽⒈娿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示。
打造全鏈路小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，中國小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的專利發(fā)明、80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量。作為市場(chǎng)上最活躍的經(jīng)濟(jì)體，解決小微企業(yè)融資需求是普惠金融發(fā)展的重要一環(huán)。
北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司是一家以酒店、餐飲、物業(yè)管理、商業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)、
食品產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)、貿(mào)易等多元產(chǎn)品為載體的服務(wù)運(yùn)營(yíng)公司。目前，在北京和山東擁有30個(gè)投資項(xiàng)目，深耕北京和山東10余年，與各大國有企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，與國內(nèi)國際酒店管理集團(tuán)取得了深度戰(zhàn)略合作，為國內(nèi)外消費(fèi)者提供高品質(zhì)的消費(fèi)產(chǎn)品。
2023年以來，北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司與微眾銀行逐步建立了合作。北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在談及微眾銀行的服務(wù)時(shí)表示:“微眾銀行的數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷做得很到位，在我需要資金的時(shí)候,我接觸到他們的產(chǎn)品信息。而且不同于傳統(tǒng)銀行，微業(yè)貸這個(gè)產(chǎn)品不需要抵押物，操作起來非常方便，不用去網(wǎng)點(diǎn)，連APP都不用下載，進(jìn)入公眾號(hào)把資料提交，很快就可以把額度、利率都確定，基本上當(dāng)天就可以提款，且隨借隨用。”
在為客戶提供高效、便捷金融服務(wù)的背后，是微眾銀行堅(jiān)守普惠金融定位的成效縮影。據(jù)介紹，為支持小微企業(yè)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，微眾銀行推出了企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，致力于打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，為廣大小微企業(yè)提供高效便捷的綜合性金融服務(wù)，助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)?！拔⒈娖髽I(yè)+”以“微業(yè)貸”為核心產(chǎn)品，該產(chǎn)品于2017年推出，是國內(nèi)首個(gè)線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，憑借無須抵押擔(dān)保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料、全自動(dòng)、線上化、全天候的優(yōu)勢(shì)，帶給用戶審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快的服務(wù)體驗(yàn)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)超410萬家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超120萬家，累計(jì)授信金額超1.3萬億元。微業(yè)貸企業(yè)客戶中制造業(yè)、批發(fā)零售、信息技術(shù)、科學(xué)服務(wù)客戶占比85%，這些企業(yè)均為標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)體企業(yè)，同時(shí)年?duì)I業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，累計(jì)有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。
創(chuàng)新服務(wù)照亮科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展路
黨的二十大報(bào)告指出，科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)是高質(zhì)量發(fā)展的重要卡點(diǎn)瓶頸，到2035年我國發(fā)展的總體目標(biāo)之一是“實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)，進(jìn)入創(chuàng)新型國家前列”。當(dāng)前，科創(chuàng)金融已成為銀行競(jìng)逐的新賽道。
微眾銀行近年來依托金融科技優(yōu)勢(shì)，圍繞國家科技創(chuàng)新的路線圖和產(chǎn)業(yè)鏈布局，積極為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持。
北京邁高材云科技有限公司，專注于集成式高通量多尺度材料智能設(shè)計(jì)工業(yè)軟件的自主研發(fā)，其核心產(chǎn)品“MatCloud+材料云”由中科院材料領(lǐng)域科技成果轉(zhuǎn)化而來，形成了集材料數(shù)據(jù)庫、高通量計(jì)算篩選、多尺度模擬計(jì)算、人工智能技術(shù)、智能實(shí)驗(yàn)的“計(jì)算、數(shù)據(jù)、AI、實(shí)驗(yàn)”四位一體的材料領(lǐng)域數(shù)字化解決方案?！癕atCloud歷經(jīng)10年研發(fā)，以高通量、多尺度、云原生、流程自動(dòng)化等為特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了‘建模計(jì)算數(shù)據(jù)AI’驅(qū)動(dòng)材料智能設(shè)計(jì)的新范式。我們將不忘初心，努力堅(jiān)守，加快材料智能設(shè)計(jì)工業(yè)軟件的國產(chǎn)替代?！敝锌圃河?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息中心研究員、邁高科技首席科學(xué)家楊小渝說道。
“我們和某央企合作，無中生有，通過MatCloud計(jì)算、數(shù)據(jù)、AI驅(qū)動(dòng)的方式，在不到2個(gè)月時(shí)間，設(shè)計(jì)了2種有潛在應(yīng)用價(jià)值的新型生物基聚氨酯，經(jīng)實(shí)驗(yàn)合成與驗(yàn)證，其性能與預(yù)測(cè)值吻合。而如果采用傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)‘試錯(cuò)法’找到上述2個(gè)結(jié)構(gòu)，可能需要5-6個(gè)月時(shí)間。”由此可見，AI驅(qū)動(dòng)新材料智能設(shè)計(jì)有著值得期待的良好前景。
工業(yè)軟件的研發(fā)和應(yīng)用推廣需要持續(xù)的投入。邁高科技已經(jīng)完成2輪融資，目前正進(jìn)行第3輪。“我更希望是雪中送炭，而不是做得好才來送錢”邁高科技負(fù)責(zé)人表示。據(jù)微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，基于科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的進(jìn)階需求，該行合作的投資機(jī)構(gòu)向微眾銀行推薦了邁高科技，微眾銀行將為其提供信貸以及一系列科創(chuàng)金融服務(wù)。
從現(xiàn)實(shí)來看，不同于傳統(tǒng)企業(yè)，科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)期一般輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，研發(fā)投入大、資金需求高，但輕資產(chǎn)、無傳統(tǒng)抵押物的特性使很多企業(yè)難以達(dá)到融資門檻，導(dǎo)致許多科創(chuàng)項(xiàng)目因缺乏資金而無法投入量產(chǎn)。
為針對(duì)性地滿足科創(chuàng)企業(yè)的資金需求，除投融資對(duì)接服務(wù)外，在信貸服務(wù)上，微眾銀行沿襲“微業(yè)貸”成功模式和特色優(yōu)勢(shì)，于2020年打造了具有差異化的特色金融服務(wù)產(chǎn)品——微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。該產(chǎn)品具有無需抵質(zhì)押、無需線下開戶、全天候、智能化等特點(diǎn)，并能為科創(chuàng)中小微企業(yè)提供更為合適的授信額度，更為有力地滿足這些企業(yè)的資金需求。
截至2022年末，微業(yè)貸科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國20個(gè)省及直轄市、200多個(gè)地級(jí)市開展業(yè)務(wù)，吸引近23萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請(qǐng)，已申請(qǐng)企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數(shù)的比例達(dá)15%，在當(dāng)?shù)貒腋咝录夹g(shù)企業(yè)的滲透率超21%，累計(jì)授信超1800億元。
“三個(gè)數(shù)字化”模式破題小微企業(yè)融資難
眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資貴，是個(gè)世界性難題。站在金融機(jī)構(gòu)的角度，小微企業(yè)融資難主要在于“兩高兩缺”，即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高、缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持，融資“短頻快急”現(xiàn)象突出。
微眾銀行作為數(shù)字銀行，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，旗下產(chǎn)品微業(yè)貸以線上非接觸的方式為小微企業(yè)提供高效便捷融資服務(wù)，在建立金融服務(wù)小微企業(yè)“敢愿能會(huì)”長(zhǎng)效機(jī)制方面做出了有益實(shí)踐，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)的三個(gè)數(shù)字化模式，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高的“三高”難題。
具體而言，在數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，微眾銀行構(gòu)筑了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系。簡(jiǎn)單來說，即將企業(yè)主個(gè)人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評(píng)估體系里面，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估維度，也有結(jié)合運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù)。不僅能在貸前環(huán)節(jié)將獲取的海量數(shù)據(jù)有效整合并建立起高效審批模型，在貸中及貸后環(huán)節(jié)也設(shè)有嚴(yán)格的監(jiān)控模型，包括行為評(píng)分、預(yù)警處置等模型。此外，這套風(fēng)控系統(tǒng)還能夠結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，通過企業(yè)的稅收、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等一系列先行指標(biāo)，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進(jìn)行資產(chǎn)組合管理，通過風(fēng)險(xiǎn)收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導(dǎo)應(yīng)用于業(yè)務(wù)。
數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷則幫助更精準(zhǔn)地找到目標(biāo)客群。微眾銀行ToB智能化營(yíng)銷平臺(tái)提升了獲客與服務(wù)效率，基于對(duì)種子客戶網(wǎng)絡(luò)行為、社會(huì)關(guān)系、LBS等信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像，應(yīng)用Lookalike算法擴(kuò)包到相似特征客戶，再結(jié)合AI與網(wǎng)絡(luò)廣告商聯(lián)合建模，客戶標(biāo)簽與廣告素材交叉評(píng)估，通過與騰訊等廣告商研發(fā)了獨(dú)有的To B投放模式，LP點(diǎn)擊率為行業(yè)平均水平的2倍。這套國內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營(yíng)銷體系，在迅速擴(kuò)大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低了獲客成本。
數(shù)字化精細(xì)管理即是微眾銀行將數(shù)字化優(yōu)勢(shì)結(jié)合場(chǎng)景和客戶的綜合需求，主動(dòng)為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)。例如根據(jù)不同行業(yè)的周轉(zhuǎn)周期、淡旺季的不同，智能化地對(duì)其進(jìn)行額度等方面的調(diào)整，不需要企業(yè)主動(dòng)提出申請(qǐng)。應(yīng)用到非信貸的企業(yè)金融產(chǎn)品上，目前，微眾銀行企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”以數(shù)字科技打造的全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)并打通了包括融資、票據(jù)貼現(xiàn)、賬戶管理、保險(xiǎn)等常用經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景在內(nèi)的全流程數(shù)字化，進(jìn)一步幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。
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