“預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品即將停售，且買且珍惜”“搶占最后一批3.5%名額”“4.025%已經(jīng)成為過去，3.5%即將告別”等類似營(yíng)銷語在銀行銷售圈頻頻傳出。同時(shí)，多家銀行的客戶經(jīng)理也紛紛催促客戶趕在所謂的“6月底停售期限”抓緊“上車”。
記者從多家銀行了解到，近期已有多款預(yù)定利率為3.5%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品被限額或下架。各險(xiǎn)企已經(jīng)在儲(chǔ)備預(yù)定利率3%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
多家銀行客戶經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，近期，在存款利率持續(xù)下行的背景下，目前市面上熱推的預(yù)定利率為3.5%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品最受青睞。
在增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品迎來一波銷售熱潮的同時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者理性購買，不要為了“上車”而“上車”。應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)合理配置，避免跟風(fēng)，更要警惕銷售人員夸大宣傳。
增額終身壽險(xiǎn)
成銀行主推產(chǎn)品
今年3月份，監(jiān)管部門就保險(xiǎn)公司產(chǎn)品利率、投資收益、負(fù)債承保等問題進(jìn)行研討、座談。4月下旬，又陸續(xù)召集相關(guān)保險(xiǎn)公司開會(huì)，主要針對(duì)壽險(xiǎn)公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率，控制利差損。另有業(yè)內(nèi)消息稱，定價(jià)利率超過3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在6月底集中下架。
上述消息傳出后，銀行圈掀起了推銷增額終身壽險(xiǎn)的熱潮。隨著近期存款利率不斷下行，以及理財(cái)、基金等產(chǎn)品收益波動(dòng)較大，增額終身壽險(xiǎn)補(bǔ)位成為銀行主推產(chǎn)品，并在銀行客戶經(jīng)理朋友圈刷屏。
“存款利率下降已經(jīng)是大勢(shì)所趨。建議客戶把一部分資金拉長(zhǎng)期限，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們代銷的終身壽險(xiǎn)近期很受歡迎。終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于固定和復(fù)利，長(zhǎng)期來看收益很不錯(cuò)。”海淀區(qū)某國有大行支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。
中國銀行研究院博士后杜陽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從需求端來看，隨著各家銀行相繼下調(diào)存款利率，居民資產(chǎn)逐步從存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移。同時(shí)，理財(cái)、基金等資產(chǎn)管理產(chǎn)品受多方因素影響，收益波動(dòng)較大，在居民避險(xiǎn)情緒較高的情況下，需求有所降低。綜合來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，符合當(dāng)前居民投資理財(cái)需求，兼顧收益性和穩(wěn)健性，因而受到投資者青睞。從供給端來看，拓展代銷業(yè)務(wù)是未來銀行發(fā)力的重要方向之一。代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于銀行的表外業(yè)務(wù)，能夠有效拉動(dòng)手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)，有助于銀行的輕資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，故銀行有動(dòng)力發(fā)力多元化代銷，提升競(jìng)爭(zhēng)力水平。
應(yīng)理性購買
避免盲目跟風(fēng)
《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，部分銀行客戶經(jīng)理在推介終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，以“即將停售”為由頭大力攬客，但是對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不足。
記者了解到，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些保險(xiǎn)公司銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。在實(shí)際營(yíng)銷過程中，部分銀行客戶經(jīng)理在推薦產(chǎn)品時(shí)并未說清楚3.5%的真實(shí)含義，讓消費(fèi)者誤以為3.5%是產(chǎn)品收益率。
銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，增額終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品是用來鎖定長(zhǎng)期利率的，若投資者前期退保將會(huì)損失很大，因此并非穩(wěn)賺不賠。如果投資者能放個(gè)十年、二十年、三十年，在市場(chǎng)利率下行的背景下，收益還是不錯(cuò)的。
某銀行客戶經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者展示了一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的模擬測(cè)算表。假設(shè)投保人為一名36歲的女性，每年投保2萬元，連續(xù)投資3年，該產(chǎn)品第一年末、第二年末、第三年末的現(xiàn)金價(jià)值分別為13800元、34500元、58940元。可見，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前幾年低于累計(jì)所交保費(fèi)，消費(fèi)者如果前期退保則損失較大。
上述業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，增額終身壽險(xiǎn)并非適合所有人，消費(fèi)者需要結(jié)合自身情況進(jìn)行選擇。從流動(dòng)性角度來說，短期有資金需求，不適合選擇增額終身壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)適合投資期限較長(zhǎng)的穩(wěn)健理財(cái)偏好者，并且在投保時(shí)也要重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值表。
杜陽表示，保險(xiǎn)公司提供了差異化的增額終身壽險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)選擇適合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，購買后要注意各種賠償?shù)臈l款、保額、理賠具體流程等。消費(fèi)者需要關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)用，在衡量自身經(jīng)濟(jì)狀況和投保能力的基礎(chǔ)上，規(guī)劃好合理的投保計(jì)劃，避免過分投入保費(fèi)影響正常生活開支。增額終身壽險(xiǎn)通常都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，涉及保險(xiǎn)期限的選擇和調(diào)整。消費(fèi)者需要根據(jù)自身需要來選擇保險(xiǎn)期限和調(diào)整保險(xiǎn)期限。
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