保險市場一路走來，產品邏輯和營銷模式經歷了由銷售導向向需求導向的轉變，適應不斷變化的市場需求、不斷推陳出新保險產品，成為保司提升市場競爭力的要素之一。
分析增額終身壽險受市場熱捧的內在邏輯，可以發現，這是供需兩個維度力量共同作用的結果——
從供給維度看，以市場需求為導向，打造新的產品，尋求新的增長點，這是險企在激烈市場競爭中，保證自身生存發展無法逃避的宿命；
從需求維度看，身處疫情沖擊、剛兌打破、利率下行的不確定性時代，人們更加追求確定性給付及長期收益。安全穩健、身價保障、退休安排、財富傳承，增額終身壽險的多項優勢滿足了人們的保險需求。
在此背景下，增額終身壽險發展迅猛成為必然。壽險市場的各家險企爭相推出此類產品，以搶抓財富管理時代機遇。
眾多增額終身壽產品，當然也要經受市場檢驗，市場風評也每每反饋不同。其中，一款由人保壽險推出的“人保壽險福滿世家終身壽險”頗受熱贊，引人矚目。讓我們看看它有什么特別——
01
既是基于市場需求也是責任擔當
短期:疫情激發、房住不炒、取消剛兌
長期:社保醫保保障不足、民生缺口加大
每一款爆紅產品的背后，都有時代發展內在邏輯的助力。
對于增額終身壽產品來說，財富管理時代的到來，就是其火爆市場的成因。
1.居民儲蓄增加
央行發布的2022年金融統計數據報告顯示，2022年我國居民存款增長約17.83萬億元，其中定期存款增加13.81萬億。
疫情
這組數據折射出的當然是疫情并未撼動我國經濟發展的韌性和潛力，但另一方面，也反映了疫情帶來的不確定性激發了人們的風險意識，預防性儲蓄成為下意識動作。
政策
此外，近兩年房住不炒、理財產品不再剛兌實行凈值化等政策的陸續出臺，也影響著居民財富的流向，尋找更優質的金融資產配置標的成為人們的理性選擇。
保障缺口
經濟增長放緩疊加醫保社保、公共民生存在缺口，加劇了人們對于未來養老、醫療的擔憂，觸發了人們預防性儲蓄的心理機制和現實行為。
2.市場的期待與保險的使命
國家統計局關于2021年國民經濟運行情況的數據顯示，2021年末我國65歲以上老年人口達到2.01億人，占總人口比重14.2%。據中國老齡化研究報告2022預測，到2057年，中國65歲以上人口將達到4.25億人的峰值，占總人口比重32.9%~37.5%。
未富先老迫在眉睫
按照世界銀行組織的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需要不低于70%。而目前，我國企業職工的養老金平均替代率僅為40%，隨著老齡化不斷加深，替代率還會進一步降低。
據2020年11月中保協發布的《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來幾年，中國養老金缺口預計將達到8萬億到10萬億，且缺口將隨著時間的推移不斷擴大。如何未雨綢繆做好財富管理規劃，保證未來生活品質，是每個人都應當思考的問題。
是擔當也是機遇
不斷釋放的多元化、個性化保障需求，在為保險業帶來創新挑戰的同時也帶來發展機遇。增加供給不僅是作為第三支柱主力軍的保險企業所應肩負的責任使命，也是其在財富管理新時代競逐新市場、勇立新潮頭的動力引擎。
作為金融央企的人保壽險，積極響應國家號召，服務多層次保障體系建設，加大產品創新力度以回應市場需求，既是發展所需，也是使命使然。其“福滿世家終身壽險”產品即是一個代表之作。
02
在“不可能三角”上求得平衡:
較高的收益較高的流動性和低風險
近兩年，對于許多壽險公司來說，增額終身壽險成為標配的主力產品和保費擔當，也因此，這款產品的市場競爭也相當激烈。要從眾多同類產品中脫穎而出，需要具有超出需求預期的硬核競爭優勢。
那么，“福滿世家終身壽險”硬核優勢在哪里呢？考慮到增額終身壽兼具保險保障和財富管理功能，這款產品在較高的收益率、較高的流動性、較低的風險性之間尋找著最佳平衡點——
1.明確的保障范圍
“福滿世家終身壽險”的投保年齡范圍較廣，28日—74周歲的身體健康者均可投保，保障終身，身價保障和現金價值均在合同載明，鎖定終身利益；繳納固定的保費不變。
并且，不僅提供身故或全殘保險金，還對18-80周歲之間列車航空意外身故或全殘額外給付100%有效保額的保險金，雙重保障，杠桿更高。
2.長期得利，收益穩健
“福滿世家終身壽險”條款載明，從第二個保單年度起，各保單年度的有效保險金額按基本保險金額以3.5%年復利形式增加。
比如買100萬基本保險金額的該產品，以后每年的有效保險金額在基本保險金額基礎上復利遞增。第N保單年度的有效保險金額=100萬×的N-1次方，大概就是20-21年翻一倍。
保額復利年年增，而且寫進合同，收益安全穩健，提前鎖定終身財富，能夠幫助客戶有效抵御周期波動帶來的財富風險。
3.較高的流動性
同時，這款產品還有靈活周轉的優勢，提供保單貸款、減保、年金轉換等權益，保單貸款可達現金價值的80%，通過增加資產的流動性，滿足客戶對教育金、婚嫁金、創業金、養老金等人生各階段的資金需求。
4.以確定性滿足多重需求
值得關注的是這款產品還能對接保險金信托、VIP增值服務等，通過明確指定身故受益人，用安全、簡便的方式把保險金留給想留的人，在確定的時間，用確定的方式，把確定的財富，給到確定的人，完成確定的事，滿足客戶財富管理、身價保障、資產傳承的多重需求。
可見，“福滿世家終身壽險”以其生命安全的保障、確定的利益，在“投資不可能三角”上取得了平衡。
03
品牌力和服務力也不可或缺
“福滿世家終身壽險”能夠贏得客戶青睞，除了產品本身的突出優勢以外，人保壽險的品牌實力和服務能力也不可或缺。
1.歷史悠久的品牌力量
2.行業前列的投資能力
負債端的安全穩健、歲月靜好，源于投資端的精準發力、負重前行。人保壽險資產端專業化投資團隊、出色的投資能力，為產品的資金安全、收益穩健提供了堅實保證。中國人保2021年度報告及2022年半年度報告分別顯示，2021年總投資收益率5.8%，2022年上半年總投資收益率5.5%，始終居于行業前列。
2022年，面對復雜的經濟環境、投資形勢，加強市場趨勢研判，做好資產配置動態調整，構建戰略與戰術有效銜接的資產配置框架體系，積極防范投資風險。債券投資把握市場利率運行節奏，加大波段操作力度，有效防范信用風險；權益投資把握市場超跌反彈機會，積極挖掘穩增長和高景氣板塊的結構性機會。資管業務板塊加快發展第三方管理業務，開拓新的收益增長極，積極把握銀行理財資金需求，管理資產規模大幅度增長。
3.服務能力的提升
從服務端看，人保壽險助推國家多層次醫療保障體系建設、發展多層次和多支柱養老保險體系，聚焦客戶健康養老“真需求”，不斷豐富和優化產品供給，將保險與醫療和康養深度融合，構建起康養服務生態圈。這種一體化應對老齡化的服務戰略，正契合人們不斷釋放的健康醫療、品質養老需求。
此外，為了更好地服務人們的健康養老、財富管理等多層次、多樣化保障需求，人保壽險精心打造了一支以年輕化、職業化、專業化、精英化為標簽的IWP保險財富規劃師隊伍，將更精準的產品、更優質的服務送到了客戶手中。
后記
滾石上山需要真功夫
商業的過程如同不斷將巨石推上山坡，需要持續的動力，營銷和渠道固然能夠減少阻力，卻并不是巨石能夠快速滾動的核心因素，真正核心的因素是產品自身集聚的勢能轉化。
這些勢能來自產品的差異化創新力、痛點狙擊力，品牌的公信力、影響力，服務的牽引力、向心力。這些勢能不斷積聚轉化為巨大動能，才能不斷獲得更深廣的客戶覆蓋和持續的發展。
“福滿世家終身壽險”產品的走紅正是源于這些綜合勢能的作用。
滾石上山，需要不斷的產品打磨，不懈怠的服務提升，這也正是由粗放式發展步入高質量發展周期的保險業需要下的笨功夫、真功夫。
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