在回答這個問題之前，咱們先盤一盤“有病”和“買保險”的關系。 
例如：我開了一家保險公司，老王要找我買保險，但我不想賣給他。 因為老王患有糖尿病，健康狀況不佳，生病住院的可能性大，我賣給他醫療險，他找我報銷的可能性很大。 如果老王的糖尿病不加控制，可能發生腎衰竭等并發癥，我賣給他重疾險，可能就要直接賠幾十萬給他。 總之，相比把保險賣給正常人，我把保險賣給老王這類“帶病群體”，賠本的可能性更大。 那為了不賠本，我要怎么辦？ 我需要建立一種篩選機制，把健康狀況不佳的人篩出來，不賣給他們，或者加價賣給他們。 這個篩選機制，就是健康告知。 健康告知，簡單說，就是保險公司在你投保時，針對你的健康狀況做的一個問卷調查。 如下圖，這是某款醫療險的健康告知： 
在投保時，我們要如實回答健康告知中的問題，保險公司再根據我們的健康狀況決定是否把保險賣給我們。 多說一句，健康告知是保險公司決定是否承保和理賠的重要依據，一定要如實告知，否則可能會給后續的理賠造成隱患，甚至會被保險公司拒賠。 誠實，切記！ 
有病能買保險嗎？ 我們回到最初的問題：有病能買保險嗎？ 答案是：有些能買，有些會有影響。 
例如意外險，因為被保人的健康狀況和意外險賠付完全沒有關系，所以意外險有病也能買，完全不影響。另外，年金險賠付不受健康狀況的影響，也可以正常買。 但是，“有病”會影響其他一些保險的購買，主要是“和被保人健康狀況掛鉤”的保險，例如醫療險、重疾險、壽險。 不過，“有病”不代表這些保險一定不能買。具體能不能買，還要看得的是什么病、病情如何、要買什么保險等等，這些我們在下面會詳細說。 
有病怎么投保？ 如果身體有某些疾病或癥狀，又想買醫療險、重疾險等保險，怎么辦呢？ 別捉急別擔心，特事特辦，事情還是有辦法的。 例如：前面說保險公司不太喜歡讓“有病的人”投保，但是我們知道，不能一竿子打翻一船人，有些“帶病的人”資質不錯，還是可以賣給他們的。而保險公司需要建立一個審核機制，把這些“資質不錯”的人篩出來。 這個審核機制，就是“核保”。 核保，簡單說，就是保險公司通過一套審核機制，對被保人的身體狀況進行評估，并給出一個評估結果。 這個評估工作，一般由通曉醫學知識的保險專業人員執行，這類人員一般被稱作“核保專員”，評估過程被稱作“人工核保”。 除了傳統的人工核保，隨著大數據、云計算、人工智能等技術的進步，一些保險公司也上線了高大上的“智能核保”。 智能核保，其實就是保險公司提前做好一個問卷調查系統，投保人根據自己的健康情況，如實填寫這個問卷調查，然后系統會自動給出結果，告訴你能不能買這個保險產品。 一般來說，智能核保的結果有五種情況： 
這五種結果，標準體承保，說明問題不大，基本沒有影響，可以按照標準價格正常購買； 次標準體投保，分兩種情況：一種是加費承保，投保需要多花錢；一種是除外承保，由所患病癥導致的相關疾病需要排除在外，例如投保的時候患有甲狀腺結節，核保后保險公司除外承保，如果后續得了甲狀腺癌，保險公司不賠錢； 延期承保，保險公司對被保人的情況不太確定，暫時不能買，需要繼續觀察，如果情況轉好有可能承保； 而拒保，則是保險公司認為被保人風險太高了，直接pass掉，想買都買不了…… 總之，相比人工核保，智能核保更加方便，手機上就能操作；流程也更加快捷，不需要像人工核保那樣走繁瑣的流程，輸入自身情況直接得到核保結果，更加省時省力。 
哪些病需要專門核保？ 了解了核保的方式和流程，可能有朋友會問：哪些病需要核保啊？感冒發燒需要嗎？ 常見的感冒發燒是不需要的，需要核保的主要是一些慢性病，以及可能引起癌癥、心腦血管疾病的病癥，例如甲狀腺疾病、三高、糖尿病等。 下面給大家分享一些常見疾病的核保建議： 高血壓： 高血壓根據血壓值的高低，由低到高分為：1級、2級、3級。保險公司會根據高血壓的分級進行核保。 醫療險：通常會拒保，如果患的是1級高血壓，部分產品可以除外承保。 重疾險：大部分重疾險基本對高血壓都是拒保，如果患的是1級高血壓，部分重疾險有投保的可能。 糖尿病： 糖尿病最多可能會導致100多種的并發癥，嚴重的如腎衰竭，腦中風后遺癥等，所以如果已經確診，基本上重疾險和醫療險都會拒保。 不過，市面上一些公司開發了專門針對糖尿病患者的保險，不過保額普遍較低，保費偏貴，有此類需求的朋友可以重點關注。 對于糖尿病患者，比較主流的選擇是投保防癌險和防癌醫療險。因為糖尿病和癌癥一般沒有直接關聯，市面上的產品也沒有限制糖尿病患者投保。 肝功能異常： 喝酒傷肝，中國是飲酒大國，很多人都有肝功能異常的情況。 如果是暫時性的肝功能指數升高，還有希望承保；如果還有其他疾病，買保險就變得非常困難。 另外，說一下經常和“肝功能”被一同提起的“乙肝大小三陽”： 大三陽買醫療險，大概率會被拒保，如果買重疾險，可能被延期、加費或者直接拒保； 小三陽情況會好一點，買醫療險可能會被除外承保，買重疾險有可能被加費承保或標準體承保。 以上只是針對4項常見病癥的一般核保建議，我們需要知道： 核保是一件很復雜的事，不僅涉及到很多醫學知識，并且不同公司的核保政策會有不同，甚至同一家公司的不同產品核保政策也會不同。 另外，核保本身也存在著主觀性和不確定性，一方面核保工作需要核保人員的經驗判斷，另一方面保險公司本身不同時期也會放寬或收緊核保規則。 鄭重聲明：此文內容為本網站轉載企業宣傳資訊，目的在于傳播更多信息，與本站立場無關。僅供讀者參考，并請自行核實相關內容。
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