大額存單一直是商業銀行的攬儲利器雖然今年多家銀行不同程度下調利率或收緊額度，但大額存單銷售依然火爆
最近幾天，融360數字科技研究院發布了2022年11月銀行大額存單報告報告顯示，11月大額存單發行數量和部分到期大額存單平均利率均有所下降從今年各季度的存單發行情況來看，根據中國人民銀行公布的數據，今年一，二，三季度的存單發行量分別為4.5億元，3億元，2.7億元
對于四季度大額存單的發行情況，融360數字技術研究院分析師劉銀平對《證券日報》記者表示，四季度與三季度相比不會有太大變化元旦，春節前后，銀行處于存款高峰期，所以一季度存單發行量比較大四季度部分銀行存單發行額度緊張，發行量可能會減少但部分銀行年底面臨資金壓力，吸儲力度加大，存單發行量可能會增加
大額存單利率下調
需求仍然超過供給。
今年以來，伴隨著銀行存貸款利率不斷下調，銀行存單利率也隨之下調目前大部分存單都保持在2%—3.5%之間以三年期存單產品為例目前國有大行的存單利率普遍在3.1%左右，股份制銀行的存單利率略高，大多在3.25%—3.5%之間，城商行和農商行的同類產品利率更高，達到3.5%左右
融360數字科技研究院監測的數據顯示，11月部分期限存單平均利率環比下降具體來看，2022年11月發行的存單3個月平均利率，6個月平均利率，1年平均利率，2.196%，2年平均利率，3年平均利率，3.296%，5年平均利率分別為1.795%，2.196%，2.736%，3.441%11月5年期較10月跌幅最大，環比下跌11.2BP，其次是一年期存單，平均利率環比下降2.9BP，三年期存單環比下降0.2BP
雖然存單利率在下降，但投資者購買存單的熱情不降反升，尤其是長期存單，部分銀行額度緊張某銀行理財經理告訴記者，近期穩定的投資者還是青睞大額存單由于每期發行數量有限，一些大額存單甚至售罄，投資者需要搶購
這兩年，中國經濟增長壓力很大，老百姓的投資風格趨于保守雖然大額存單利率持續走低，但由于其較高的保本性和安全性，仍然受到投資者的青睞在利率下行期，購買長期存單還可以提前鎖定當前相對較高的利率劉銀平告訴記者
中國銀行研究院博士后杜洋在接受《證券日報》記者采訪時表示，雖然大額存單利率下調，但仍是投資者實現資產保值增值的重要選擇之一一方面，資管新規讓資管業務回歸受人之托，代客理財的原點，進入高質量發展階段理財就是打破剛性兌付，實現凈值轉化另一方面，今年以來，國際政治經濟形勢動蕩，國內疫情局部反復，經濟復蘇進程受到一定沖擊，資本市場波動加劇，投資者避險情緒增加在此背景下，大額存單作為收益相對較高的長期穩定存款產品，更符合當前居民的投資需求
未來發行規模
或者保持增長趨勢。
中國人民銀行公布的數據顯示，從過去幾年的存單發行情況來看，2017年及之前的存單發行規模相對較低，2017年發行總量僅為6.2萬億元2018年，2019年，2020年和2021年發行總額分別為9.23萬億元，12萬億元，9.7萬億元和11.3萬億元2022年上半年，存單總額7.5萬億元，同比多增1.3萬億元，其中一，二，三季度分別發行4.5億元，3億元，2.7億元前三季度存單發行總額10.2萬億元，同比增長18.6%
杜陽對《證券日報》記者表示，今年前三季度存單發行規模較去年同期有所增長，主要是因為今年以來，銀行信貸投放大幅增加，需要在負債端補充流動性，以支持貸款業務的可持續發展適當增加存單的發行，反映出銀行對主動負債管理的需求更加強烈，主動負債管理能力更加靈活
中信證券首席經濟學家明明認為:一方面，由于需求端配置意愿較高，在市場波動的背景下，投資者需要低風險，有一定收益的資產，另一方面，銀行的負債端也有壓力，所以主動增加供給對于銀行來說，存款利率下調雖然可以控制成本，但也容易導致‘存款搬家’的問題尤其是在理財資金等金融產品日益豐富的背景下，銀行希望通過發行大額存單來補充負債端資金，提高債務穩定性
關于大額存單未來的銷售，明確表示在存款利率改革的大背景下，疊加信貸利率更低，銀行為了保證凈息差不會高息攬儲，因此大額存單利率易跌難漲但考慮到與普通存款相比，大額存單對儲戶更具吸引力，也是銀行補充負債的更高效渠道，預計大額存單發行規模將保持較高增速
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