數字信貸在中國發展了10多年，解決了很多小微經營者有沒有貸款的問題，但還沒有解決夠不夠的問題調查顯示，51%的小微企業期望更高的額度，這對銀行的客戶畫像能力提出了更高的要求
日前，記者獲悉，為幫助更多小微企業發展，網商銀行發布百靈智能交互風控系統，在業內首次探索人機交互授信技術，填補市場空白。
通過這個系統，小微企業主可以把自己的合同，發票，甚至自己的店面照片，貨架照片等資產拍下來上傳系統會嘗試識別這些資料，分析用戶的業務實力，判斷一個比較合適的貸款額度
此前，銀行信貸主要基于小微企業主征信，工商，稅務，交易支付流水，網絡運營行為等數據雖然有很多第三方數據可供參考，但對于小微企業來說，還有很多個性化的資產沒有被數字化，無法識別網商首席風險官孫效東告訴第一財經記者
在他看來，很多小微企業的授信額度不夠，主要是金融機構對小微業務的畫像不夠完整以往數字信貸主要探索他卡模式，即金融機構在用戶授權后，從其他渠道或機構獲取用戶信息，伴隨著系統的發布，小微企業也可以自證信用，直接自己提供相關信息，讓金融機構了解得更全面
有人認為，在行業內通用的數據風控模式面臨數據可用性瓶頸的背景下，以百靈系統為代表的智能驅動的交互式自認證模式，或許能為行業提供一個新的解決問題的方向。
根據消息顯示，目前該系統已支持包括合同，發票，營業執照在內的26種憑證的識別，以及包括工程車，店門，上架商品等在內的400余種細粒度對象的識別，準確率在95%以上而且通過多尺度云紋算法等驗證技術，信息真實有效，可以被風控系統接受
以合同為例，它包含了印刷文字，表格，手寫簽名，公司印章等不同形式的信息對于機器來說，至少需要三種多模態傳感技術才能準確識別合同上的信息，而且都有很高的準確率此外，還需要考慮防篡改，翻拍等真實性驗證
但是，正確識別只是第一步最重要的是理解這些材料背后的含義，有認知智能對此，孫效東告訴記者，基于圖計算技術，該行構建了目前業內最大的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的業務周期，資產構成，上下游邏輯納入風控考核，同時，我們也嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化為可用于風險控制的知識庫
這些措施使系統在信貸審計方面更加智能化據介紹，該系統的自認證任務平均可以幫助用戶增加3萬元，甚至用戶可以獲得10萬元以上的授信額度試運營半年以來，已有200多萬用戶增加了信用額度這是繼服務農村金融的大山雀系統和服務供應鏈金融的大鵝系統之后，又一次新的技術探索和創新
還需要注意的是，數字信貸雖然效率高，但往往缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶溝通因此，借助交互智能技術，百靈系統可以實現基于自然語義分析的無腳本實時決策對話與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式可以有效提高用戶的留存率和響應率，讓對話順利進行，引導用戶提供行業，流水，購買關系等有效信息，實時推薦合適的提現方式，驗證客戶上傳的憑證和照片——就像擁有一個7*24小時常駐的信貸員
這種交互的另一大價值是讓用戶擁有了自己信息的主動權伴隨著《個人信息保護法》，《數據安全法》，《征信業管理辦法》的出臺，各行各業對用戶信息的保護更加重視在這個系統中，用戶可以根據自己的需求有選擇地提交自己的個性化材料，整個過程是可感知，可選擇，可管理的
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