最近幾天，有銀行人士向《第一財經日報》記者透露，其所在銀行正在嘗試以聯合貸款的方式與汽車金融公司合作具體方式是汽車金融公司與客戶簽訂貸款協議后，汽車金融公司自己只出資30%，其余由銀行出資
對此，一位汽車金融公司高管對《第一財經日報》表示，這種合作模式對于汽車金融公司的好處是，資金相對短缺的汽車金融公司可以用較少的資金完成放貸，降低風險，并預留一定的資金以應對未來可能出現的大規模放貸目前，一些中小銀行和剛剛進入汽車金融業務的銀行正在嘗試與汽車金融公司聯合貸款對于銀行來說，這種方式可以節約成本，快速拓展汽車金融業務
攻擊汽車金融
據上述銀行人士介紹，汽車金融公司與客戶簽訂貸款合同后，汽車金融公司與銀行進行聯合貸款其中銀行出資70%，汽車金融公司出資30%同時，后者向前者支付5%的利息一般來說，汽車金融公司的客戶利率在8%左右，通過聯合貸款，汽車金融公司可以盈利3%
根據《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應當嚴格執行出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
因此，在上述銀行人士看來，如果汽車金融公司全額投資，由于其資金成本高于銀行，不僅會降低其利潤率，還會占用更多資金在聯合貸款的模式下，既能滿足監管要求，又能為汽車金融公司釋放部分資金
對此，貝恩公司全球準合伙人趙博士進一步表示，汽車金融公司的核心是幫助主機廠賣車使用聯合貸款可以增強其汽車融資產品的利率競爭力，在與銀行的競爭中搶占部分市場事實上，在趙看來，汽車金融公司更看重的是滲透率，貸款的絕對值可以放在次要位置，這也是聯合貸款受汽車金融公司歡迎的原因
就銀行而言，與汽車金融公司合作也有很多優勢在趙看來，聯合貸款的方式既可以解決銀行的獲客問題，又可以避免直接與大量經銷商合作時的渠道管理問題不過這種方式更適合中小銀行或者剛剛進入汽車金融領域的銀行對于在汽車金融領域已經有一定市場份額的汽車金融公司來說，更多考慮的應該是如何獲取一手客戶
汽車金融公司面臨競爭。
據汽車金融公司內部人士透露，在聯合貸款的模式下，雖然銀行獲得了客戶資源，但客戶在購車時仍然需要去經銷商的門店進行購買，銀行很難在沒有場景的情況下將客戶資源轉化為自己的資源相比于聯合貸款的模式，銀行直接進入經銷商門店銷售其汽車金融產品，接觸第一手客戶，對汽車金融公司來說更具挑戰性
上述銀行人士表示，店內銀行模式需要大量的人力物力，經銷商也并非完全由主機廠掌控所以銀行在和經銷商談合作的時候要一個個推進，但經銷商要求的退款金額也很貴，往往達到定金金額的3%~9%經過經銷商的盤剝和贈品的損耗，銀行的店內模式利潤很低有時候為了博取客戶，擴大業務規模，既能賺錢，也能虧本
多位銀行人士告訴記者，小額，低收益，高風險的汽車金融貸款并不是優質資產，而是目前不得已的選擇以前我們銀行信貸業務的逾期率在0.4%左右，而汽車金融資產的逾期率可以達到0.7%，已經是高風險業務了一位銀行業務員告訴記者
業務員說，有的銀行急于推廣汽車金融業務，發現業務盈利水平不高后，就收縮了業務當銀行業務面臨增長壓力時，它重新發展汽車金融業務在一些銀行，總行，分行，個貸部門，信用卡部門各自為戰，缺乏統籌管理，無法形成合力
在趙看來，銀行短期內可以利用低價策略搶奪汽車金融公司的部分客戶，但如何留住客戶，維護經銷商體系，后期打造汽車金融體系都是挑戰另外，汽車金融的風險周期往往長達3~5年，如何做好貸后管理是銀行需要長期思考的問題
與銀行相比，汽車金融公司與廠商和經銷商的聯系更加緊密，可以獲得新車上市的第一手信息同時，汽車金融公司具備客戶全生命周期管理能力，可以根據客戶現有的車輛信息，個人信息，金融市場活動，汽車市場活動等，向客戶推薦新車型，提供個性化服務
一位資深業內人士也表示，在汽車金融公司的長期發展中，形成了以下獨特優勢一是汽車金融公司更了解汽車主機廠和汽車經銷商，熟悉汽車產業鏈的生態特征，更容易融入其中，發揮積極影響，其次，汽車金融公司在服務和新技術應用方面更加積極和專業，更容易幫助汽車金融行業進步和發展再次，汽車金融公司汽車金融業務體系的完善和規范經過長期市場經驗的打磨，安全性更強
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