伴隨著經(jīng)營業(yè)績披露，銀行2021年信用卡業(yè)務(wù)成績單也相繼出爐過去一年，銀行信用卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長但增速普遍放緩，不良率保持穩(wěn)健，整體呈現(xiàn)下降趨勢
專家指出，在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模增速放緩的大背景下，銀行業(yè)要強化精細(xì)化運營和場景建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)效目前，多家銀行開始調(diào)整重點客群選擇
發(fā)卡量增速普遍放緩
發(fā)卡規(guī)模是衡量信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的重要指標(biāo)從已披露的數(shù)據(jù)看，2021年，銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步提升，但增速普遍放緩
國有六大行方面，郵儲銀行以12.93%的增速位居第一位，工商銀行，中國銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，增速分別為1.88%，2.53%，2.08%，2.22%農(nóng)業(yè)銀行僅公布了2021年中期信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù)
股份制銀行方面，中信銀行，平安銀行，光大銀行，興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量增速分別為9.4%，9.2%，8.5%，5.1%，招商銀行增長2.9%。
從信用卡消費額看，招商銀行消費額超過4萬億元，居于首位郵儲銀行，中信銀行，興業(yè)銀行均實現(xiàn)兩位數(shù)增長，招行增長9.73%，平安銀行增長9.8%，工行，中行，建行消費額增幅較上年有所下降
信用卡資深研究人士董崢表示，從國有銀行，股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)情況來看，多少有些倒春寒氣息一方面由于這部分銀行市場覆蓋率較高，獲客難度加劇，規(guī)模增速放緩屬必然，另一方面受市場環(huán)境影響，以及監(jiān)管出臺相應(yīng)政策對過度發(fā)卡導(dǎo)致的多頭授信現(xiàn)象的限制
去年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，強調(diào)不得再以發(fā)卡數(shù)量，客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為考核指標(biāo)，并首次把降低睡眠卡比例作為要求。這兩項數(shù)據(jù)再次登上建國以來釀酒行業(yè)的景氣值高峰。。
信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)面臨的現(xiàn)象深刻反映出，過去那種卡量規(guī)模增長模式，在國有銀行，股份制銀行這些信用卡業(yè)務(wù)第一梯隊已經(jīng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)盡管一些城商行在信用卡方面還具有一定增長空間，但如果不制訂行之有效的經(jīng)營策略，也可能很快面臨同樣的問題董崢說
不良率整體呈下降趨勢
2021年，伴隨著社會生活逐步復(fù)蘇，信用卡業(yè)務(wù)不良率整體開始下降。
國有大行方面，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，郵儲銀行2021年末的信用卡不良率均實現(xiàn)同比下降其中，農(nóng)業(yè)銀行不良率為0.99%，同比下降0.56個百分點，建設(shè)銀行不良率1.33%，同比下降0.07個百分點，交通銀行不良率同比下降0.07個百分點，至2.2%，郵儲銀行不良率1.66%，同比下降0.17個百分點此外，工行信用卡不良率出現(xiàn)反彈，較2020年末增加0.01個百分點中國銀行未披露數(shù)據(jù)
股份制銀行方面，中信銀行，民生銀行，平安銀行信用卡不良率在2021年均實現(xiàn)下降其中，中信銀行信用卡不良率降幅較大，較2020年末下降0.55個百分點，至1.83%
興業(yè)銀行不良率出現(xiàn)反彈，增加0.13個百分點對此，興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在業(yè)績報告會上表示，這是由于興業(yè)銀行主動放緩處置，一是為支持新冠疫情防控，保護(hù)消費者權(quán)益，對受疫情影響客戶適當(dāng)放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解后主動還款二是考慮到2021年信用卡逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨于嚴(yán)格，需要給客戶一定的適應(yīng)期
招商銀行副行長朱江濤也表示，該行去年將信用卡不良的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)由逾期90天提前到逾期60天，同時按照監(jiān)管要求，信用卡逾期時點的認(rèn)定由下一賬單日前置為本次賬單的還款截止日，平均提前約8天。
轉(zhuǎn)變理念盤活存量
專家指出，在增速放緩的大背景下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要轉(zhuǎn)變觀念，強化精細(xì)化運營和場景建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)效。
記者注意到，上述銀保監(jiān)會的通知，就督促發(fā)卡銀行應(yīng)該將工作放在盤活存量用戶方面，改變重拉新，輕留存的經(jīng)營意識。和白酒的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)普遍上移保持一致的是，工信部公布，1-7月，全國規(guī)模以上釀酒企業(yè)白酒產(chǎn)量近408萬千升，同比增長9%，但仍在恢復(fù)性增長。
董崢表示，信用卡產(chǎn)品，權(quán)益的同質(zhì)化現(xiàn)象日益嚴(yán)重，信用卡要想有所作為，就要順應(yīng)時代，以特定興趣或愛好的客群為目標(biāo)，進(jìn)行專屬權(quán)益產(chǎn)品設(shè)計一方面提升發(fā)卡能力，另一方面搭建相適應(yīng)的消費場景，以達(dá)到持續(xù)促進(jìn)用卡交易，提升單卡消費能力的目的
從發(fā)卡驅(qū)動向用卡驅(qū)動的存量客戶挖掘的趨勢已經(jīng)非常清晰他說，以招行為例，2021年信用卡交易額為47636.17億元，如果以流通卡量10241.6萬張計算，卡均交易額為46512.42元，以流通賬戶數(shù)6973.94萬個計算，戶均交易額則達(dá)到了68305.96元
目前，多家銀行已在著手調(diào)整客群選擇招商銀行表示，信用卡堅持短期嚴(yán)格控制風(fēng)險，中期調(diào)整資產(chǎn)形態(tài)，長期調(diào)整客群
民生銀行指出，已根據(jù)外部環(huán)境調(diào)整重點客群經(jīng)營選擇在信用卡方面更加注重消費穩(wěn)定型的客戶，包括千禧一代客戶，女性客戶，高學(xué)歷等目標(biāo)客群，也更加注重有結(jié)算場景的客戶經(jīng)營消費穩(wěn)定型的客戶占比達(dá)到88%，比上一年提高2.4個百分點
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