編者按:最近幾年來，黨中央，國務院高度重視普惠金融發展中小銀行作為地方金融供給的重要有效力量，在普惠金融供給側尤為關鍵如何在激烈的競爭中創造差異化發展優勢，在做好普惠金融的同時實現自我發展和成長如何積極擁抱數字技術，創新服務模式，提高服務效率普惠金融如何實現商業模式的可持續發展這已經成為中小銀行的一個重要課題中國網財經推出中小銀行在普惠金融中的路系列高端訪談欄目
普惠金融是十四五期間的重要方向，也是我國金融業轉型發展的重要關鍵之一金融監管部門出臺了多項政策，引導金融機構加大對普惠金融的支持力度其中，銀行業金融機構無疑是普惠金融的主力軍，為普惠金融的發展做出了貢獻
最近幾年來，農村金融市場成為普惠金融的主戰場和陣地，對于地方中小銀行尤其是農村商業銀行來說，在惠民利民方面具有先天優勢可是，伴隨著國有商業銀行和大型股份制商業銀行搶灘農村市場，農村金融市場進入了一個競爭激烈的時代在此背景下，中小銀行應如何擴大普惠金融的覆蓋率，以達到普惠金融中農村服務的最基本水平普惠金融如何利用數字技術提高服務效率，降低成本最近幾天，常熟農商銀行行長文雪在接受中國網財經記者專訪時表示:對于中小銀行來說，要保持支農初心，承擔普惠金融的使命作為一家扎根縣城的小銀行，要立足蘇南民營經濟發達的區位優勢，堅持服務三農兩小的市場定位，以科技創新發展普惠金融，以錯位競爭探索發展新路，持續鞏固農村金融龍頭地位
擁抱競爭錯位競爭打造全覆蓋服務網點優勢。
在政策的積極引導下，越來越多的銀行開始大力發展普惠金融業務，市場競爭激烈面對大銀行的競爭，中小銀行缺乏價格競爭優勢，尤其是在大額抵押貸款產品方面但中小銀行發展普惠金融也有優勢:一是組織清晰簡單，決策鏈條短，運行機制靈活，二是中小銀行與普惠客戶接觸更加全面，能夠根據農戶和小微企業的需求提供差異化，定制化的產品和服務，三是中小銀行地域特色突出，從業人員深入鄉鎮了解當地經濟文化背景，更有利于下沉鄉村，擴大普惠金融覆蓋面
那么，中小銀行應該如何發揮優勢，大力發展普惠金融呢文雪認為，我們不僅要積極擁抱競爭，還要錯位競爭
對此，文雪提到了五個方向，即下行，分批，授信，線上和綜合具體來說:一是立足縣域，搶占市縣市場，堅守鄉鎮，服務市民農民，將客戶群擴大到100萬元，30萬元，10萬元以下二是偏向，減少與同行的正面競爭，重點挖掘區域市場，如供給不足的地區，無銀行的地方，無關心的客戶第三，以信用和增加信用貸款的比例，剛性需求與實體，場景和合理使用是信用貸款的主要方向
文雪告訴中國網財經記者:針對常熟百萬就業人口中近40%在農村就業的現狀，我們堅持下沉和下沉服務，進一步做小事情通過多層次服務網點，普惠金融服務將深入農村基層，形成5分鐘服務圈
2020年以來，常熟農商銀行大力推進網格化管理和整村授信目前已完成常熟市341個村，社區的網格化劃分，推進農村整村整企批量評比和預授信由原來的單兵作戰轉變為集中地區集中組團簽約，工業村整村授信的模式目前預貸戶數8.8萬戶，授信金額高達165億元針對縣市交界，郊區農村，將服務從村到戶下沉到個人，采取綜合化，移動化，數字化方式，提高服務效率，擴大基層服務覆蓋面
截至目前，常熟農商銀行已在江蘇省設立21家小額貸款分支機構，85家網點，覆蓋江蘇省10個地級市，33個縣市，逐步建立健全了多層次，廣覆蓋的組織體系。
因勢利導，抓住機遇，利用科技提升普惠金融服務效率。
伴隨著大數據，人工智能等技術的發展，數字技術為普惠金融注入了新的發展動力，助推金融機構探索數字普惠金融，同時在小微企業融資問題上取得突破。
文雪表示，金融科技為普惠金融發展帶來了以下發展機遇:一是有效解決小微客戶分布廣，地處偏遠的問題，通過大數據分析實現市場細分和精準營銷，讓銀行精準將金融資源輸送給需要資金的人，二是數字化技術能夠有效提升銀行風險防控水平，銀行基于云計算和大數據能夠有效判斷客戶的信用水平，為信息不對稱問題提供了解決方案，將顯著提升風險識別水平和授信審批效率。
識別，ORC識別及移動開卡等功能，將信息處理自動化，減少客戶經理案牘資料工作量，實現小微業務貸前，貸中，貸后全流程移動化辦理，將貸款時間縮短至1—2天，最快實現當天放款，提高小微人均產能。
數據顯示，截至2021年6月末，常熟農商銀行小微金融總部累計發放貸款2732.87億元，累計放款179.12萬筆，累計服務客戶40.69萬戶，幫助支持17.9萬戶個體工商戶，小微企業主甚至家庭小作坊解決資金周轉難題，幫助24萬戶家庭改善生活質量。
新時代賦予新使命，新征程當有新作為2021年，常熟農商銀行將進一步下沉農村市場，擴大普惠金融覆蓋率，優化貸款結構，擴大普惠信用類貸款占比，提升科技金融數字化能力，提高普惠金融服務線上化水平，全力打造普惠領航的標桿銀行，資本市場的價值銀行和區域領先的幸福銀行
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